Auslandskrankenversicherung: Umfassend geschützt auf Reisen

Urlaub heißt für die meisten von uns: abschalten, Neues entdecken und den Alltag für eine Weile hinter sich lassen. An Krankheit oder einen Unfall möchten wir nicht denken, wenn wir über einen Markt schlendern oder am Strand ein Eis genießen. Vor der Reise lohnt es sich trotzdem, den Versicherungsschutz für den Ernstfall zu klären – damit wir anschließend umso unbeschwerter unterwegs sein können.

Wer gesetzlich krankenversichert ist, genießt auch auf vielen Auslandsreisen einen gewissen Schutz. Allerdings übernimmt die gesetzliche Krankenversicherung nicht überall und in jeder Situation sämtliche Kosten. Eine private Auslandsreisekrankenversicherung kann solche Lücken schließen und vor hohen Ausgaben schützen. Dabei kostet sie im Verhältnis zum möglichen finanziellen Risiko meist wenig. Auch Verbraucherzentralen zählen sie deshalb zu den besonders wichtigen Zusatzversicherungen. Die AOK Hessen bietet ihren Versicherten gemeinsam mit ihrem Kooperationspartner DKV eine passende Zusatzversicherung für Auslandsreisen an. Welche Leistungen sie abdeckt, wo der Schutz der gesetzlichen Krankenversicherung an seine Grenzen stößt und worauf du vor deiner nächsten Reise achten solltest, erfährst du hier.

Wer gesetzlich versichert ist und ins Ausland reist, für den ist eine zusätzliche Auslandskrankenversicherung in aller Regel sinnvoll. Denn auch wenn die gesetzliche Krankenversicherung in vielen beliebten Reiseländern Schutz bietet, kann sie nicht alle Kosten übernehmen. In der EU und einigen weiteren europäischen Ländern bist du bei vorübergehenden Aufenthalten grundsätzlich über deine gesetzliche Krankenversicherung abgesichert. Dazu gehören neben den EU-Staaten auch Island, Liechtenstein, Norwegen, die Schweiz und das Vereinigte Königreich. 

Mit der Europäischen Krankenversicherungskarte (EHIC), die du auf der Rückseite deiner Gesundheitskarte findest, erhältst du medizinisch notwendige Behandlungen nach den Regeln des jeweiligen Reiselandes. Das bedeutet allerdings nicht, dass die Behandlung für dich immer kostenlos ist: Je nach Land können beispielsweise Zuzahlungen oder Eigenanteile anfallen. Auch Behandlungen bei privaten Ärzten oder in Privatkliniken werden über die EHIC nicht ohne Weiteres abgedeckt.

Für Reisen nach Bosnien-Herzegowina, in die Türkei und nach Tunesien gelten besondere Regelungen. Hier benötigst du einen Auslandskrankenschein, den du hier beantragen kannst. Doch selbst in Ländern, in denen du grundsätzlich über die gesetzliche Krankenversicherung geschützt bist, kann eine private Auslandskrankenversicherung deshalb eine sinnvolle Ergänzung sein.

Eine besonders wichtige Lücke betrifft den Rücktransport nach Deutschland: Die gesetzliche Krankenversicherung darf die Kosten dafür nicht übernehmen – auch dann nicht, wenn der Rücktransport medizinisch notwendig ist. Je nach Reiseland und Situation können dabei erhebliche Kosten entstehen. Eine private Auslandskrankenversicherung kann diese Lücke schließen.

Noch wichtiger wird zusätzlicher Schutz bei Reisen in Länder, in denen kein entsprechender gesetzlicher Krankenversicherungsschutz besteht. Reist du beispielsweise in die USA, übernimmt deine gesetzliche Krankenkasse die dort anfallenden Behandlungskosten grundsätzlich nicht. Muss während der Reise eine ärztliche oder stationäre Behandlung erfolgen, können deshalb hohe Kosten auf dich zukommen. Mit einer Auslandskrankenversicherung kannst du dich davor schützen, diese selbst tragen zu müssen. Kurz gesagt: Auch wenn du in vielen europäischen Reiseländern nicht ohne Krankenversicherungsschutz dastehst, bleiben finanzielle Risiken. Wer ins Ausland reist, ist deshalb mit einer zusätzlichen Auslandskrankenversicherung in aller Regel besser abgesichert.

Ein Infekt im Hotelzimmer, ein Sturz bei der Radtour oder plötzlich heftige Zahnschmerzen: Auch im Urlaub kann es passieren, dass du medizinische Hilfe brauchst. Eine gute Auslandskrankenversicherung übernimmt in der Regel die Kosten für medizinisch notwendige ambulante Behandlungen beim Arzt sowie für stationäre Behandlungen und Operationen. Auch ärztlich verordnete Medikamente sowie Verband- und Heilmittel gehören üblicherweise zum Versicherungsschutz. Bei akuten Zahnproblemen können ebenfalls bestimmte Behandlungen abgedeckt sein – etwa, wenn starke Zahnschmerzen behandelt werden müssen. Musst du aufgrund einer Erkrankung oder Verletzung zum Arzt oder ins Krankenhaus gebracht werden, können auch die dafür notwendigen Transportkosten versichert sein. Je nach Tarif kommen weitere Leistungen hinzu, beispielsweise Such-, Rettungs- und Bergungskosten. Das kann etwa nach einem Unfall beim Wandern oder Skifahren relevant werden.

Besonders wichtig ist der Krankenrücktransport nach Deutschland. Während die gesetzliche Krankenversicherung dafür nicht aufkommen darf, gehört er bei privaten Auslandskrankenversicherungen in der Regel zum Leistungsumfang. Beim Tarifvergleich lohnt sich allerdings ein genauer Blick auf die Bedingungen: Leistungsstarke Tarife übernehmen einen Rücktransport nicht erst dann, wenn er medizinisch zwingend notwendig ist, sondern bereits, wenn er medizinisch sinnvoll und vertretbar ist. Auch für Familien können sich Unterschiede im Leistungsumfang bemerkbar machen. Gute Familientarife sehen beispielsweise vor, dass bei einem stationären Krankenhausaufenthalt eines Kindes die Unterbringung einer Begleitperson mitversichert ist. Welche Leistungen tatsächlich übernommen werden und welche Grenzen gelten, hängt jedoch immer vom gewählten Tarif ab.

Ein verlängertes Wochenende in Rom, zwei Wochen Sommerurlaub am Meer oder ein halbes Jahr für ein Auslandssemester: Welche Auslandskrankenversicherung zu dir passt, hängt auch davon ab, wie oft und wie lange du verreist:

• Ein Jahresvertrag ist vor allem praktisch, wenn du mehrmals im Jahr oder auch spontan ins Ausland fährst. Du musst dann nicht für jede Reise eine neue Versicherung abschließen, sondern bist innerhalb des Versicherungsjahres auf mehreren Reisen geschützt. Wichtig ist allerdings ein Blick auf die maximale Reisedauer: Bei vielen Jahresverträgen ist jede einzelne Reise nur bis zu einer bestimmten Dauer versichert.
• Wer nur für eine konkrete Reise Versicherungsschutz benötigt, kann einen Einmal- oder Kurzzeitschutz abschließen. Planst du einen längeren Aufenthalt im Ausland, ein Sabbatical oder eine längere Reise, kommt ein spezieller Langzeitschutz infrage.

Die AOK Hessen bietet ihren Versicherten gemeinsam mit ihrem Kooperationspartner DKV zwei Varianten an: AOK-meinExtra Reise(+) für Auslandsreisen von bis zu acht Wochen und AOK-MeinExtra Travel für längere Aufenthalte von bis zu zwölf Monaten. So kannst du den Versicherungsschutz passend zur Dauer deiner Reise auswählen.

Wir haben drei mögliche Fälle herausgesucht, die so oder ähnlich in jeder Familie vorkommen könnten:

Fall 1: Sturz bei einer Bergtour in Österreich
Du stürzt beim Wandern und kannst nicht mehr selbst ins Tal gelangen. Muss die Bergrettung ausrücken, können hohe Kosten entstehen. Gute Auslandskrankenversicherungen übernehmen je nach Tarif auch Such-, Rettungs- und Bergungskosten. Da die Erstattung auf einen bestimmten Betrag begrenzt sein kann, lohnt sich ein Blick auf die vereinbarte Höchstsumme.

Fall 2: Dein Kind muss in Spanien ins Krankenhaus
Dein Kind verletzt sich im Familienurlaub und muss für einige Tage stationär behandelt werden. Die medizinisch notwendige Behandlung kann über die EHIC nach den Regeln des spanischen Gesundheitssystems abgedeckt sein. Möchtest du während des Krankenhausaufenthalts bei deinem Kind bleiben, können für deine Unterbringung jedoch zusätzliche Kosten entstehen. Gute Familientarife übernehmen auch die Kosten für eine Begleitperson im Krankenhaus – das sogenannte Rooming-in.

Fall 3: Weiterbehandlung lieber zu Hause
Nach einem Unfall wirst du im Reiseland im Krankenhaus versorgt. Eine weitere Behandlung wäre dort zwar möglich, aus medizinischer Sicht wäre es aber sinnvoll und vertretbar, sie in Deutschland fortzusetzen. Die gesetzliche Krankenversicherung darf die Kosten für den Rücktransport nicht übernehmen. Gute Auslandskrankenversicherungen leisten dagegen bereits, wenn der Rücktransport „medizinisch sinnvoll und vertretbar“ ist – und nicht erst, wenn eine Behandlung vor Ort unmöglich ist.

Die Auslandskrankenversicherung ist für den unerwarteten Krankheitsfall auf Reisen gedacht. Deshalb musst du sie grundsätzlich vor Reiseantritt abschließen. Je nach Anbieter ist das sogar noch am Tag der Abreise möglich – allerdings nur, solange die Reise noch nicht begonnen hat. Erkrankst du unterwegs unerwartet oder verletzt dich bei einem Unfall, übernimmt die Versicherung die vereinbarten Leistungen entsprechend den jeweiligen Tarifbedingungen. Anders sieht es bei Behandlungen aus, die schon vor der Abreise geplant waren. Wer beispielsweise gezielt ins Ausland reist, um sich dort operieren oder anderweitig medizinisch behandeln zu lassen, kann die Kosten dafür nicht einfach über seine Auslandskrankenversicherung abrechnen. Auch geplante Vorsorgeuntersuchungen gehören normalerweise nicht zu ihrem Zweck. Entscheidend sind jedoch immer die konkreten Versicherungsbedingungen. Ein genauer Blick in den Tarif lohnt sich deshalb vor dem Abschluss: Für welche Länder gilt der Schutz? Wie lange darf eine einzelne Reise dauern? Und welche Leistungen sind eingeschlossen oder ausgeschlossen? Besonders aufmerksam sollten Schwangere die Bedingungen prüfen. Je nach Tarif kann es Unterschiede geben, welche Untersuchungen, unerwarteten Schwangerschaftskomplikationen oder Kosten im Zusammenhang mit einer vorzeitigen Entbindung übernommen werden.

Am besten klärst du solche Fragen vor Reisebeginn, dann weißt du, auf welchen Schutz du dich unterwegs verlassen kannst.

Bevor du eine Auslandskrankenversicherung abschließt, lohnt sich ein genauer Blick auf die Leistungen und Versicherungsbedingungen. Diese Punkte können dir beim Vergleich helfen:

• Rücktransport: Achte möglichst darauf, dass die Versicherung einen Rücktransport bereits übernimmt, wenn er „medizinisch sinnvoll und vertretbar“ ist – und nicht erst dann, wenn er medizinisch zwingend notwendig ist.
• Reisedauer: Prüfe, wie lange eine einzelne Reise maximal dauern darf. Gerade bei Jahresverträgen kann die versicherte Dauer pro Reise begrenzt sein.
• Geltungsbereich: Gilt der Versicherungsschutz weltweit oder gibt es Einschränkungen beziehungsweise besondere Bedingungen für einzelne Länder oder Regionen?
• Selbstbeteiligung: Musst du im Versicherungsfall einen Teil der Kosten selbst tragen? Falls ja, solltest du prüfen, wie hoch dieser Eigenanteil ausfällt.
• Familientarif: Wer ist über den Tarif mitversichert? Achte insbesondere darauf, bis zu welchem Alter Kinder eingeschlossen sind und welche Voraussetzungen dafür gelten.
• Vorerkrankungen: Kläre, unter welchen Bedingungen Behandlungen übernommen werden, wenn eine bereits bestehende Erkrankung während der Reise unerwartet Beschwerden verursacht.
• Nachleistung: Was passiert, wenn du aufgrund einer Erkrankung oder eines Unfalls nicht wie geplant nach Hause reisen kannst und dadurch die eigentlich versicherte Reisedauer überschreitest? Gute Tarife können den Schutz in solchen Fällen verlängern.
• Such-, Rettungs- und Bergungskosten: Prüfe, ob diese Kosten versichert sind und bis zu welcher Höchstsumme sie übernommen werden – besonders, wenn du im Urlaub beispielsweise wandern, Ski fahren oder andere Outdoor-Aktivitäten unternehmen möchtest.
• Notfallservice: Gibt es eine rund um die Uhr erreichbare Anlaufstelle? Gerade bei einem Krankenhausaufenthalt oder einem möglichen Rücktransport kann es hilfreich sein, schnell einen Ansprechpartner zu erreichen.
• Abrechnung: Informiere dich, wie du im Krankheitsfall vorgehen musst. Kleinere Rechnungen musst du möglicherweise zunächst selbst bezahlen und anschließend zur Erstattung einreichen. Prüfe deshalb auch, welche Rechnungen und Belege der Versicherer benötigt.

Niemand möchte im Urlaub darüber nachdenken, was passiert, wenn ein Krankenhausaufenthalt oder sogar ein Rücktransport nötig wird. Wer seinen Versicherungsschutz vor der Abreise klärt, kann deshalb entspannter unterwegs sein. Eine Auslandskrankenversicherung gehört zu den Zusatzversicherungen der AOK Hessen, deren Nutzen gut belegt ist: Für einen vergleichsweise überschaubaren Beitrag kann sie dich vor Kosten schützen, die im Ernstfall sehr hoch ausfallen. Gerade wenn du mit Kindern verreist, lohnt sich ein genauer Blick darauf, welche Leistungen für die ganze Familie wichtig sind. Und bei der AOK Hessen profitieren junge Familien auch im Alltag – zum Beispiel durch unser Schwangerschaftspake, das dich mit vielen Zusatzleistungen rund um die aufregende Zeit der Schwangerschaft und Geburt entlastet. Außerdem kannst du jederzeit kostenlos unser Info-Telefon Clarimedis erreichen und dir bei Fachärzten Rat für dich selbst, deinen Partner oder dein Kind holen. 

Deine AOK Hessen wünscht dir und deiner Familie viele entspannte Urlaube!

Autorin: Ineke Haug